La razón de estar en quiebra no tiene que ver con los ingresos: el consejo eterno de Dave Ramsey sobre deudas
Compartir
Introducción: La razón oculta por la que la mayoría de la gente permanece en la ruina
Si le preguntas a una persona promedio por qué tiene dificultades económicas, la respuesta es casi siempre la misma: “No gano suficiente dinero.”
Pero el autor más vendido y entrenador financiero Dave Ramsey tiene una respuesta contundente: No estás en la ruina porque no ganas lo suficiente. Estás en la ruina porque regalaste tus ingresos.
Esa verdad es incómoda, pero explica por qué incluso los profesionales con altos ingresos a menudo viven de sueldo a sueldo, ahogados en deudas, mientras otros con salarios modestos construyen riqueza en silencio.
El problema no suele ser ingresos . El problema es Deudas, gastos excesivos y malos hábitos financieros . ¿Y la buena noticia? Puedes solucionarlo, empezando hoy mismo.
En este artículo, analizaremos la filosofía de Ramsey, por qué la deuda mantiene atrapadas a tantas personas y Plan paso a paso para salir y crear riqueza duradera .
La trampa de la deuda: por qué los ingresos por sí solos no te salvarán
1. El préstamo de auto que te posee
Dave Ramsey a menudo bromea diciendo que muchos estadounidenses conducen coches que no pueden permitirse, coches que poseen a ellos En lugar de lo contrario.
Un coche nuevo pierde Entre el 20 % y el 30 % de su valor durante el primer año . Si a eso le sumamos un préstamo con un interés del 6 % al 12 %, estamos pagando miles por un vehículo que se deprecia en cuanto lo sacamos del concesionario.
Sin embargo, los préstamos para autos se consideran "normales". Ese es el problema. Lo normal está en quiebra.
Mejor estrategia: Compra un auto usado confiable con efectivo. Invierte el dinero que habrías desperdiciado en la cuota de un auto. En 30 años, eso representa cientos de miles de dólares en riqueza.
2. Tarjetas de crédito: la ilusión de la riqueza
El estadounidense promedio lleva Más de $6,000 en deuda de tarjetas de crédito (fuente: Reserva Federal ).
Las tarjetas de crédito crean la ilusión de riqueza: obtienes el estilo de vida ahora, pero estás encarcelando a tu yo futuro.
La regla de Ramsey es simple: “Corta las cartas.” Si no puedes pagarlo en efectivo (o con débito), no puedes permitírtelo. Punto.
3. El aumento gradual del estilo de vida y el ciclo de sueldo a sueldo
Cuando los ingresos aumentan, el gasto suele aumentar más rápido. Eso se llama aumento del estilo de vida
- ¿Te dan un aumento? Mejora el apartamento.
- ¿Bono en el trabajo? Hora de tomarse unas vacaciones a crédito.
- ¿Nuevo trabajo? Coche nuevo, aparatos nuevos, todo nuevo.
El ciclo te mantiene estancado. Más ingresos no significan nada si cada dólar ya está pregastado en pagos.
Por qué la deuda es enemiga de la riqueza
Para crear riqueza es necesario margen — dinero que queda después de los gastos y que puedes ahorrar e invertir.
La deuda roba ese margen. Por eso, quienes ganan $40,000 a veces superan a quienes ganan $140,000.
Ramsey lo expresa de esta manera:
Tu herramienta más poderosa para generar riqueza son tus ingresos. Y cuando todo está ligado al pago de deudas, no puedes ganar.
Cada préstamo de automóvil, factura de tarjeta de crédito y dispositivo financiado es una cadena que te impide alcanzar la libertad financiera.
El plan de Dave Ramsey para liberarse
Aquí está el corazón del sistema de Ramsey, conocido como el 7 pasos de bebé .
Paso 1: Ahorre $1,000 para un fondo de emergencia inicial
Antes de endeudarse, necesita un colchón de seguridad. Esto evita que las sorpresas de la vida (como un pinchazo o una factura médica) lo lleven de nuevo a la trampa de las tarjetas de crédito.
Paso 2: Pague todas las deudas (excepto la casa) usando la bola de nieve de la deuda
Ramsey recomienda el Método de la bola de nieve de la deuda :
- Enumere todas las deudas de menor a mayor.
- Pague el mínimo en todos los casos, excepto en el más pequeño.
- Ataca al más pequeño con cada dólar extra.
- Una vez que se haya ido, pase ese pago al siguiente.
Esto crea impulso y ganancias psicológicas que te mantienen motivado.
Paso 3: Ahorre de 3 a 6 meses de gastos
Un fondo de emergencia completamente financiado significa que usted puede afrontar la pérdida de empleo, emergencias médicas o crisis económicas sin endeudarse.
Paso 4: Invierta el 15% de sus ingresos para la jubilación
Ramsey recomienda invertir en fondos mutuos de acciones de crecimiento dentro de cuentas con ventajas fiscales (401(k), Roth IRA, etc.).
Paso 5: Ahorrar para la universidad de los niños
En lugar de préstamos estudiantiles (que atrapan a los jóvenes durante décadas), financiar la educación a través de 529 planes o cuentas ESA.
Paso 6: Pague su casa anticipadamente
Imagina una vida con Sin pago de hipoteca . Esa es la verdadera libertad. Ramsey la llama "modo de generosidad desmesurada".
Paso 7: Generar riqueza y donar
Una vez que esté libre de deudas y sea financieramente estable, podrá hacer crecer su riqueza agresivamente y usarla para cambiar su árbol genealógico y bendecir a otros.
El cambio de mentalidad: vivir como nadie más
La frase más famosa de Ramsey es:
“Si vives como nadie más, más tarde podrás vivir como nadie más.”
Eso significa sacrificar placeres temporales ahora (reducir deudas, conducir un auto usado, decir no al crédito) para que algún día puedas disfrutar de la libertad financiera mientras otros todavía están atrapados.
No se trata de privación, se trata de gratificación retrasada y creación de riqueza a largo plazo .
Consejos prácticos que puedes aplicar hoy
- Dejen de financiar coches. Compre autos usados confiables con efectivo.
- Cortar las tarjetas de crédito. Utilice débito o efectivo para romper la ilusión del gasto.
- Rastrear cada dólar. Prueba aplicaciones de presupuesto base cero como Cada dólar .
- Vender cosas Convierta el desorden en efectivo para iniciar el pago de deudas.
- Encuentra un trabajo extra. Los ingresos adicionales aceleran tu bola de nieve.
- Rodéate de apoyo. La Universidad de Paz Financiera de Ramsey y las comunidades en línea te mantienen motivado.
Conclusión: No estás en quiebra, solo estás endeudado
Si te has estado diciendo a ti mismo “Solo necesito ganar más dinero” Detente. La verdad es que más ingresos no solucionarán los malos hábitos financieros.
Estás en la ruina porque las deudas te roban tu riqueza. Y la única salida es la disciplina, el sacrificio y un plan.
Como dice Ramsey:
“La deuda es normal. Sé raro. Lo normal es la ruina.”
Si estás listo para dejar de vivir de sueldo a sueldo y comenzar a generar riqueza real, hoy es el día.
Preguntas frecuentes:
P1: ¿Dave Ramsey está en contra de toda deuda?
Sí. Dice que la deuda es un ladrón de riqueza. La única excepción que a veces permite es una hipoteca a tipo fijo razonable a 15 años, pero aun así recomienda liquidarla antes de tiempo.
P2: ¿Qué pasa si tengo un ingreso bajo?
Los principios siguen vigentes. Reduzca sus deudas, administre cada dólar y aumente sus ingresos con pequeños trabajos. Muchas familias con salarios modestos han logrado liberarse de las deudas gracias a este plan.
P3: ¿Puedo generar crédito sin una tarjeta de crédito?
Sí. Tu historial de pagos de servicios públicos, alquiler y otros servicios puede generar crédito. Ramsey argumenta que no necesitas un buen historial crediticio para ganar dinero; necesitas efectivo y disciplina.